Институт взаимного страхования в России переживает новый этап трансформации. Поправки 2024 года и положения, вступившие в силу с 1 марта 2025 года, существенно ужесточили требования к прозрачности, контролю и управлению в обществах взаимного страхования (ОВС). О том, почему законодатель пошел на эти изменения, сохранят ли ОВС свою уникальную природу и каковы перспективы этого механизма для бизнеса, рассказывает Ольга Евгеньевна Андреева, юрист Фонда СРО строительной отрасли.
В современных условиях вопросы страховой защиты приобретают особую актуальность как для граждан, так и для бизнеса. Одним из инструментов обеспечения такой защиты является взаимное страхование, правовые основы которого закреплены Федеральным законом от 29 ноября 2007 года № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Несмотря на то, что данный институт существует в российском праве уже почти два десятилетия, в последние годы интерес к нему заметно возрос. Во многом это связано с совершенствованием законодательства, а также с поиском более гибких и экономически эффективных способов управления рисками.
Существенные изменения в регулирование взаимного страхования были внесены Федеральным законом от 8 августа 2024 года. Часть новых положений вступила в силу с 1 марта 2025 года. Поправки направлены на повышение финансовой устойчивости обществ взаимного страхования, усиление прозрачности их деятельности и совершенствование механизмов защиты прав участников.
Что такое взаимное страхование
В основе взаимного страхования лежит принцип коллективной защиты имущественных интересов. Его суть заключается в том, что группа лиц объединяет свои средства в общий фонд, из которого впоследствии возмещаются убытки участников при наступлении страховых случаев.
В отличие от коммерческой страховой организации, которая оказывает услуги страхователям с целью получения прибыли, общество взаимного страхования создается самими страхователями. Оно является некоммерческой корпоративной организацией и действует исключительно в интересах своих членов.
Таким образом, участники общества одновременно выступают и страхователями, и лицами, заинтересованными в финансовой устойчивости организации. От эффективности управления обществом зависит возможность своевременного исполнения обязательств перед его членами.
Данная модель получила широкое распространение во многих зарубежных странах. Особенно активно она используется в сельском хозяйстве, сфере профессиональной ответственности, жилищном секторе и в объединениях предпринимателей, имеющих схожие риски.
Правовая основа деятельности обществ взаимного страхования
Основным нормативным актом является Федеральный закон № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Однако регулирование не ограничивается только данным законом.
Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29.11.2007 №286-ФЗ
Цель закона — реализация положений статьи 968 Гражданского кодекса РФ о взаимном страховании. Он определяет статус, принципы, ограничения и особенности деятельности некоммерческих обществ взаимного страхования, а также права и обязанности их участников.
Предметом регулирования являются:
Отношения по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членов общества.
Особенности правового положения общества взаимного страхования.
Условия его деятельности.
Права и обязанности членов общества.
Правовую основу деятельности обществ взаимного страхования также составляют:
- Гражданский кодекс Российской Федерации;
- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
- Нормативные акты Центрального Банка России;
- Устав конкретного общества взаимного страхования.
Закон определяет порядок создания Общества, требования к членству, органы управления, правила формирования имущества и страховых резервов, а также особенности осуществления страховой деятельности. Важной особенностью является то, что Общество может осуществлять страхование исключительно своих членов. Это отличает его от коммерческих страховщиков, которые предлагают страховые услуги неограниченному кругу лиц. Высшим органом управления является общее собрание членов Общества. Именно участники принимают ключевые решения по вопросам деятельности организации, определяют основные направления ее развития и контролируют работу исполнительных органов.
Такой подход обеспечивает высокий уровень вовлеченности членов общества в процесс управления и позволяет учитывать интересы каждого участника.
Почему законодатель уделяет внимание обществам взаимного страхования
В последние годы государство последовательно развивает механизмы коллективной защиты имущественных интересов. Это связано с тем, что общества взаимного страхования способны решать сразу несколько задач.
Во-первых, они позволяют участникам самостоятельно формировать условия страховой защиты с учетом специфики своей деятельности.
Во-вторых, отсутствует необходимость включения в стоимость страхования коммерческой прибыли страховщика, что потенциально делает страхование более доступным.
В-третьих, члены общества получают возможность непосредственно участвовать в принятии решений и контролировать использование денежных средств.
Вместе с тем подобная модель требует высокой финансовой дисциплины и эффективного управления. Ошибки в оценке рисков либо недостаточный контроль за формированием страховых резервов могут привести к финансовой нестабильности общества. Именно поэтому законодатель постепенно усиливает требования к деятельности ОВС.
Изменения законодательства и поправки, вступившие в силу
с 1 марта 2025 года
Поправки, принятые в 2024 году, стали частью общей тенденции по совершенствованию регулирования финансового рынка.
Федеральный закон «О внесении изменений
в Федеральный закон «О взаимном страховании» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 08.08.2024
N 256-ФЗ
Поправки 2024 года направлены на повышение прозрачности, укрепление финансовой устойчивости и улучшение корпоративного управления ОВС. Суть изменений — переход к риск-ориентированному подходу и защита интересов участников через жёсткие требования к контролю и отчетности. Это не ужесточение ради запретов, а создание системы, в которой ОВС смогут работать надёжно и долгосрочно.
Одной из основных целей изменений является повышение прозрачности деятельности обществ взаимного страхования. Законодатель стремится обеспечить участников более полной информацией о финансовом состоянии общества, принимаемых управленческих решениях и уровне страховых рисков.
Особое внимание уделяется вопросам корпоративного управления. Новые положения направлены на повышение ответственности органов управления обществ, совершенствование процедур принятия решений и предотвращение конфликтов интересов.
Кроме того, были уточнены отдельные требования, связанные с финансовой устойчивостью обществ взаимного страхования. Законодатель исходит из того, что защита интересов членов общества невозможна без наличия достаточных финансовых ресурсов и эффективной системы внутреннего контроля.
Вступившие в силу с 1 марта 2025 года изменения также способствуют дальнейшему развитию риск-ориентированного подхода к деятельности обществ взаимного страхования. Это означает, что особое внимание уделяется выявлению, оценке и минимизации потенциальных финансовых рисков.
«Реформы 2024 года превращают взаимное страхование из нишевого эксперимента в полноценный рыночный инструмент, но его будущее зависит не столько от норм закона, сколько от уровня доверия и компетенции участников».
Андрей Васильевич Александров
директор Союза совместного страхования рисков
«Поправки 2024 года — это логичный шаг к цивилизованному развитию рынка взаимного страхования. Упор на прозрачность, корпоративное управление и риск-ориентированный подход говорит о том, что регулятор видит в ОВС серьёзных игроков, а не второстепенную структуру. Если новые нормы будут работать, рынок получит не просто защиту, а качественную систему доверия между участниками».
Виктор Иванович Быков
директор Ассоциации развития взаимного страхования
Роль Банка России
Важное место в системе регулирования занимает Банк России. Именно он осуществляет надзор за деятельностью обществ взаимного страхования и контролирует соблюдение требований законодательства.
Функции Банка России включают: анализ финансового состояния обществ; контроль соблюдения обязательных требований; принятие мер реагирования при выявлении нарушений; защиту прав участников страховых отношений.
Усиление надзорной роли мегарегулятора является закономерным этапом развития института взаимного страхования. Для потенциальных участников это означает повышение надежности рынка и снижение рисков недобросовестного управления.
Практическое значение обществ взаимного страхования
Наиболее перспективным направлением развития взаимного страхования является объединение лиц, имеющих схожие имущественные интересы и сопоставимые риски.
В первую очередь речь идет о:
- субъектах малого и среднего предпринимательства;
- сельскохозяйственных товаропроизводителях;
- профессиональных объединениях;
- владельцах недвижимости;
- перевозчиках;
- саморегулируемых организациях.
Для таких участников взаимное страхование может стать эффективным механизмом распределения рисков и дополнительной финансовой защиты.
Кроме того, участие в обществе позволяет страхователям оказывать непосредственное влияние на правила страхования и порядок использования средств страхового фонда. В коммерческом страховании такая возможность, как правило, отсутствует.
«Как представители строительного сообщества, мы видим в обновленном законодательстве о взаимном страховании реальный инструмент для снижения финансовой нагрузки на малые и средние строительные компании, входящие в СРО, за счет замены коммерческой страховой премии на коллективные взносы. Однако для нашей отрасли ключевым остается вопрос четкого регулирования страховых резервов под специфические строительные риски (включая гражданскую ответственность за причинение вреда), и мы готовы активно участвовать в диалоге с регулятором для обеспечения финансовой устойчивости таких обществ».
Павел Михайлович Пеньтюк
исполнительный директор Ассоциаций «СРО «ОПСР» и «СРО «ОРПД»
«Для нашей компании взаимное страхование через ОВС выглядит перспективной альтернативой коммерческим страховщикам, особенно с учётом новых поправок, повышающих прозрачность и финансовую устойчивость таких обществ. Однако ключевой вопрос для нас — это практическая надёжность выплат при крупных строительных рисках и реальный размер взносов, который не должен оказаться сопоставимым с коммерческими тарифами, поэтому будем принимать решение только после детального анализа первых результатов работы обществ в новых условиях».
Владислав Владимирович Терещенко
технический директор ООО «ТД «ПромРесурс»
Проблемы и перспективы развития
Несмотря на положительные изменения законодательства, институт взаимного страхования пока не получил в России такого широкого распространения, как в ряде зарубежных государств.
Среди основных причин можно выделить недостаточную информированность участников рынка, осторожное отношение бизнеса к новым формам страховой защиты, а также необходимость дальнейшего совершенствования правового регулирования.
Вместе с тем тенденции последних лет позволяют говорить о постепенном укреплении данного института. Законодатель стремится создать условия, при которых общества взаимного страхования смогут сочетать преимущества самоуправления и коллективной ответственности с высоким уровнем финансовой устойчивости и прозрачности
Особенность взаимного страхования заключается в том, что страхователи объединяются в некоммерческую организацию и самостоятельно формируют страховой фонд за счет членских взносов. В отличие от коммерческих страховых компаний, деятельность ОВС не направлена на извлечение прибыли. Основной целью является обеспечение страховой защиты членов общества на принципах взаимопомощи и солидарной ответственности.
Несмотря на значительный потенциал данного института, практика его применения долгое время оставалась ограниченной. Одной из причин являлись недостаточная прозрачность деятельности отдельных обществ и отсутствие единообразных требований к корпоративному управлению. Именно на решение этих вопросов были направлены изменения, внесенные в закон в 2024 году.
Дмитрий Сташкевич
Редактор выпуска издания «СтройСаморегулирование.РФ»
«Согласен с выводом, что ОВС находятся на переломном этапе: если им удастся сохранить баланс между самоуправлением и жесткими регуляторными нормами, они действительно могут стать востребованной альтернативой коммерческим страховщикам».
Присоединяйтесь к обсуждению: